Если нет денег на погашение долгов в МФО, можно выбрать любой из вариантов:
● Подождать 3 года. Столько составляет срок исковой давности. То есть в течение этого времени
кредитор имеет право добиться выплаты займа. Но такой вариант сомнительный. В течение этого
времени должник не должен работать официально и не вносить платежи в счет погашения
микрозайма. Но на практике финансово-кредитные организации могут обратиться даже через 2,5
года после последнего платежа. За это время человек мог забыть о «займе до зарплаты», который
уже нельзя назвать «микро» из-за огромных процентов. Только редкие МФО могут списать долг в
счет несостоятельности заемщика.
● Признать себя банкротом. При просрочке более трех месяцев и задолженности на сумму от 500 тыс. рублей физическое лицо обязано инициировать процедуру банкротства. Для этого понадобится обратиться в Арбитражный суд. Если долг составляет менее полумиллиона, то решение о признании своей несостоятельности является добровольным правом. В этом случае можно подать заявление на банкротство через МФЦ.
При долгах от 500 000 рублей лучше не затягивать с банкротством, так как кредитор может сам инициировать процедуру. Раньше такой подход считался невыгодным, поскольку чаще всего суд списывал долги. Но теперь все иначе. Банки и МФО стали активнее в этом плане и добиваются возврата своих денег всеми возможными способами.
Конечно, в период пандемии коронавируса у многих людей возникли трудности с выплатой кредитов и займов. По закону им должны были предоставлять отсрочки и кредитные каникулы. В итоге одни люди успешно избавились от долгов после улучшения финансового положения, а другие набрали новых кредитов и надеются, что старым им просто спишут.
Однако в период пандемии к новым реалиям адаптировались не только должники, но и банки. Они стали быстро обращаться в суд в случае возникновения просрочек у клиентов. Также они продают долги коллекторам, если просрочка составила от 90 дней. Сами коллекторские агентства теперь не тянут с обращением в суд и подают иск, не дожидаясь накопления пени и штрафов. Ведь большую часть из этих начисления суд обычно списывает.
Еще один фактор ускорения процесса обращения в суд — все больше граждан стали инициировать процедуру банкротства физлиц. Банки и МФО понимают, что в такой ситуации они рискуют не вернуть свои деньги. Поэтому они стараются первыми приступить к активным действиям.
По словам финансовых управляющих, коллекторы на заседаниях кредиторов ведут себя активнее самых кредиторов. Они редко соглашаются на списание задолженности в процессе банкротства, чем банки и МФО.
Почему так происходит? Все очевидно — в этом случае коллекторские агентства несут гораздо большие убытки, чем сами кредиторы. Они существуют за счет средств, которые им удалось вернуть. Соответственно, списание долгов им невыгодно.
Таким образом, в суде часто происходит замещение — в первую очередь в возврате денег заинтересованы не сами банки и МФО, а именно коллекторы. Они более несговорчивые и злые. Как отмечают финуправляющие, именно из-за этого усложняется и затягивается срок проведения процедуры банкротства.
Конечно, не каждый должник выдержит такое нервное напряжение.
Отметим, с 1 сентября 2022 года у физических лиц появилась возможность подать заявление на банкротство через МФЦ. Процедура проводится бесплатно. Но общая сумма долга должна составляет 50-500 тыс. рублей.
Это могут быть не только не погашенные кредиты и микрозаймы, но и налоги, штрафы в ГИБДД, по распискам и за коммуналку.
Важно, чтобы задолженность была признана судом, и приставы уже приняли меры по поиску активов у должника. Также важно, чтобы дела были закрыты в связи с отсутствием доходов и имущество.
Процедура банкротства без привлечения суда длится 6 месяцев.